Heeft u (gedeeltelijk) een aflossingsvrije hypotheek? Of heeft u een beleggingshypotheek en wilt u dat wijzigen naar een garantie? Dan is dit uw laatste kans om nog gebruik te maken van de fiscaal aantrekkelijke mogelijkheid van een (hogere) spaarhypotheek.
Vanaf 1 januari 2013 moeten starters op de woningmarkt verplicht hun hypotheek volledig gaan aflossen. Als u nu al een hypotheek hebt, is deze verplichting er niet, maar geldt wel dat u vanaf 1 april 2013 geen (bank)spaarhypotheek meer kan afsluiten of verhogen. Als u dus in de toekomst meer zou willen gaan aflossen of dat straks verplicht moet gaan doen omdat u van geldverstrekker moet of wil wisselen, dan kan u nu nog maar beter snel gebruik maken van deze nog gunstige (bank)spaarhypotheekmogelijkheid.
Als de bank waar uw hypotheek loopt het niet aanbiedt en u wilt wel gebruik maken van deze laatste mogelijkheid dan zou u kunnen overwegen om de hypotheek over te sluiten naar een andere bank of voor een beleggingsvariant te gaan. Het wisselt per bank wanneer de aanvraag uiterlijk gedaan moet worden om voor 1 april het te kunnen garanderen. Sommigen bieden nog heel maart de mogelijkheid aan, maar bij andere banken is half februari al de laatste kans om het aan te vragen. Wij adviseren daarom om op korte termijn actie te ondernemen en hierover contact op te nemen met Boudesteyn & Partners.
Het belastingvoordeel bij een (bank)spaarhypotheek is veel groter dan bij een annuïteitenhypotheek.
Verschillen tussen een (bank)spaarhypotheek en een annuïteitenhypotheek.
Bij een annuïteitenhypotheek lost u direct op de hypotheekschuld af. U ziet de hypotheek daarmee echt lager worden. U betaalt maandelijks een vast bedrag wat bestaat uit rente en aflossing. In de eerste jaren bestaat die maandbetaling voornamelijk uit rente en maar voor een klein deel uit aflossing. Ieder jaar wordt het aflossingsstuk groter en het rentedeel kleiner. Omdat nu net dat rentedeel aftrekbaar is zal het bedrag dat u van de belastingdienst terug krijgt ook ieder jaar minder worden.
Bij een bankspaarhypotheek wordt het bedrag wat voor de aflossing beschikbaar is niet daadwerkelijk gebruikt om de hypotheekschuld af te lossen, maar dit wordt op een aparte hypotheekspaarrekening gezet. Het saldo op deze spaarrekening wordt ieder jaar groter, omdat er inleg bij komt en er een (vaak hoge) rentevergoeding over gegeven wordt. Aan het einde (vaak na 30 jaar) wordt het totale spaarsaldo gebruikt om in één keer de hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. Hiermee kan u alle jaren blijven genieten van het maximale belastingvoordeel. Ook hoeft u over het spaarsaldo geen belasting te betalen. Deze is zo genoemd vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing uit box 3. U moet dan wel in de regel minimaal 20 jaar lang hierop sparen.
Wat zijn de voordelen en de nadelen om nu een (bank)spaarhypotheek te starten of te verhogen?
Als u nog voor 1 april 2013 een (bank)spaarhypotheek aanvraagt dan kunt u nog gebruik maken van de financieel aantrekkelijke mogelijkheid van deze hypotheekvorm.
Dat heeft de volgende voordelen:
- Bij een (bank)spaarhypotheek krijgt u een hoge rentevergoeding. Deze is in het algemeen hetzelfde als wat er wordt betaald aan hypotheekrente, wat vaak een stuk hoger is als wat er op een spaarrekening wordt ontvangen.
- Over het bedrag dat is gespaard in de (bank)spaarhypotheek hoeft u geen belasting te betalen. Deze is zo genoemd vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing uit box 3. U moet dan wel in de regel minimaal 20 jaar lang hierop sparen.
- Als u vanwege de verhoging van je hypotheek verplicht moet gaan aflossen dan is de (bank)spaarhypotheek fiscaal veel gunstiger dan een annuïteitenhypotheek.
- Bij een (bank)spaarhypotheek krijgt u een hoge rentevergoeding. Deze is in het algemeen hetzelfde als wat er wordt betaald aan hypotheekrente, wat vaak een stuk hoger is als wat er op een spaarrekening wordt ontvangen.
- Over het bedrag dat is gespaard in de (bank)spaarhypotheek hoeft u geen belasting te betalen. Deze is zo genoemd vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing uit box 3. U moet dan wel in de regel minimaal 20 jaar lang hierop sparen.
- Als u vanwege de verhoging van je hypotheek verplicht moet gaan aflossen dan is de (bank)spaarhypotheek fiscaal veel gunstiger dan een annuïteitenhypotheek.
De nadelen zijn:
- Vanaf nu moet u al periodiek gaan sparen.
- Verder moet u rekenen op eenmalige kosten als u een aflossingsvrije- of beleggingshypotheek wilt omzetten naar een (bank)spaarhypotheek. De exacte kosten verschillen per situatie.
- Vanaf nu moet u al periodiek gaan sparen.
- Verder moet u rekenen op eenmalige kosten als u een aflossingsvrije- of beleggingshypotheek wilt omzetten naar een (bank)spaarhypotheek. De exacte kosten verschillen per situatie.
Hoeveel moet ik inleggen?
U kunt zelf beslissen hoeveel u gaat inleggen. Hoe hoger de inleg, hoe meer u straks kunt aflossen op uw hypotheek. Het verhogen van de premie is na 1 april 2013 niet meer mogelijk. Verlagen kan wel altijd nog. Als u twijfelt hoeveel u wilt gaan inleggen dan adviseren wij om nu te starten met een zo hoog mogelijk bedrag wat u nu per maand nog kunt missen.
Meer weten over de spaarhypotheek en de mogelijkheden voor jouw situatie? Vraag één van onze adviseurs voor een vrijblijvend gesprek. U kunt ons bellen op 038 - 385 93 93 of mailen naar info@boudesteyn.nl
Geen opmerkingen:
Een reactie posten